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Consejos prácticos [Crédito hipotecario]

Los expertos advierten que un aspecto importante a considerar es revisar si dicho seguro se va reduciendo en la medida de que la obligación se va pagando.  

Varios son los temas que se deben fijar las personas que van a contratar un crédito hipotecario en relación al seguro de desgravamen, que es aquel destinado al pago del crédito en caso de fallecimiento del titular del mismo. Por ejemplo, puede ser tomado por dos titulares ya sea para cubrir el 100% de cada uno en caso de muerte, o el 50% respectivamente.

Antonio Latorre gerente general de Creditaria Chile, señala que es necesario fijarse en las coberturas adicionales que pueda tener para casos de invalidez parcial o total en caso de que las tenga. Adicionalmente, recalca, es ineludible revisar si dicho seguro se va reduciendo en la medida de que la obligación se va pagando.

"Por regla general, éste es un seguro cuyo siniestro es discreto, es decir, no hay duda sobre el mismo por lo tanto a coberturas similares, debe mandar el precio final del mismo. Es necesario consignar además que este seguro, al igual que el de incendio y sismo, se toman de manera anual, es decir, todos los años se van renovando".

RECOMENDACIONES
Para algunas personas este tema no es fácil de entender, por eso algunos expertos recomiendan que hay que asesorarse bien, ya que normalmente este seguro puede fluctuar entre 2% y 10% del dividendo final mensual al inicio del crédito.

Así, inicialmente se debe decidir si el seguro, en caso de ser tomado en copropiedad con otro titular, será con cobertura 100% al fallecimiento de cualquier titular o si cubrirá el 50% ante este evento de cada uno respectivamente.

A continuación se debe identificar si existen diferencias de coberturas adicionales entre seguros. Y, finalmente, debe confirmar el precio y la manera que este va evolucionando con el desarrollo del pago del crédito respectivo.

Otro aspecto importante es que se puede contratar este seguro con otra institución distinta de la propuesta por el banco que otorgará el crédito. Al respecto, Latorre precisa que es necesario coordinar con el banco que financiará el crédito hipotecario, las condiciones exigidas por norma de éste para obtener pólizas que cubran estas exigencias y acordar la continuidad en el pago de dicha póliza, de manera de que el banco y el cliente no queden sin cobertura en algún momento.

HAY QUE MONITOREAR
Ahora si una persona decide contratar el seguro de desgravamen con otra compañía distinta a la elegida por el banco que otorgará el crédito, Antonio Latorre señala que debe solicitar la póliza de desgravamen exigida por el banco y utilizar la misma para cotizar en el mercado de seguros (corredores de seguros).

"Finalmente acordar la forma de endoso de la póliza al banco y asegurar la continuidad del pago de la misma o el procedimiento a concurrir en caso de que la póliza quede en algún momento impaga".

Y agrega: "Lo razonable es que el seguro de desgravamen vaya reduciendo su prima en la medida que el crédito se va pagando. Esto por cuanto la obligación va reduciendo la contingencia expuesta a la compañía de seguros en la medida que se va pagando, y segundo porque es posible monitorear adicionalmente y de manera anual la reducción efectiva en el capital expuesto".

Al respecto, indica que la única manera de ir monitoreando es solicitar a la compañía de seguros que informe inicialmente el valor de la prima anual en función del capital expuesto, "es decir, en pesos por mil, de manera de ir ratificando con este ratio el valor final a pagar en función del saldo insoluto de la deuda".

¿QUÉ ES ESTE SEGURO?
El seguro de desgravamen es aquel que permite, en caso de muerte del deudor, extinguir o eliminar la deuda pendiente con el acreedor (banco). Su contratación por ley es obligatoria para las personas que adquieren un crédito hipotecario.

Angélica Bañados

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